经济日报:银行业转型更接地气

时间:2019-11-20 来源:www.mdjtour.com

银行业的转型更加根植于《经济日报》,中国经济网记者子国源近年来,银行业金融服务的下沉已经成为一个重要趋势。 今年上半年,银行业新增通用小微企业贷款利率为6.82%,较2018年平均利率下降0.58个百分点。 数字技术的发展和应用有效地弥合了银行与企业之间的“信息不对称”差距,成为推动银行信贷业务转型的“利器”,更好地满足了实体经济的需求。

从扶持大企业到培育小微企业,再到“想方设法”积极“上门提供”小微金融服务。这一系列变化背后是银行业的“转型”轨迹之一,银行业在中国金融业中所占比例最大。

除了客户群转型之外,还有技术升级、产品升级、还款方式创新……近年来,金融业的转型经常伴随着“组合拳击”

据《经济日报》记者了解,浙江省目前正在推进“合作银行”的建设,引导银行深入“小微企业园区”,挨家挨户触摸和安排,准确对接。原则上,同一个小型和微型企业园区将与三到五家服务银行对接。

变革与创新旨在“通过进步促进稳定,稳定突发事件” 毕竟,金融是一个服务业。没有实体经济,金融就成了没有来源的水和没有基础的木头。 因此,围绕实体经济的新变化和新形势,金融业也必须实施相应的转型。

小型和微型金融服务“送货上门”

作为一家大型银行的代表,中国工商银行最近披露了一组数据:截至2019年6月底,该行包容性小企业贷款余额较年初增加1301亿元,增幅超过40% 这意味着工行已经超额完成今年《政府工作报告》“2019年大型国有商业银行小微企业贷款增加30%以上”的目标

同时,监管数据显示,就总量而言,仅今年第一季度,五家大型国有银行的普惠性小微企业贷款就完成了年初制定的信贷计划的55.31%;从价格角度看,今年上半年,银行业新发放的普遍小微企业贷款利率为6.82%,较2018年平均利率下降0.58个百分点。其中,五大国有银行的平均利率为4.87%,较2018年下降0.66个百分点。

相比之下,七八年前,人们习惯了“银行更喜欢大玩家”的长期现实 什么因素促成了上述转变?业内许多人表示,归根结底这是实体经济的真正发展需要。

小微就业、繁荣就业和繁荣经济 小微企业具有“56789”的特征,即它们贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%左右的技术创新、80%的就业机会和90%以上的企业数量。 许多国有大银行行长表示,小微企业是促进经济增长、增加就业和激发创新活力的重要来源和引擎。 扶持和发展小微企业不仅是应对当前经济挑战、实现稳定就业、稳定金融、稳定外贸、稳定外资、稳定投资、稳定预期的现实需要,也是推动解决新时期发展不平衡和不足矛盾、促进经济优质发展的必然要求。

”此外,目前,大型企业资金相对丰富,并不缺钱。如果贷款再次发放,他们可能不得不用这笔钱投资海外,从实体经济转向套利。 “国有大银行普惠金融事业部总经理表示,除了近年来银行拓展业务的利润率空不断收窄之外,金融服务的下滑已经成为一个重要趋势。

数字技术成为“变革的利器”

值得注意的是,只有实体经济的实际需求和银行的业务变革需求是不够的。真正“扎根”小微金融服务的核心在于数字技术的突破和应用。

“数字技术解决了信贷业务转型的两个难点 ”中国人民银行金融消费者权益保护局局长俞文健表示:首先,如何以低成本有效地接触小微客户;二、如何有效识别信用风险

“金融机构过去常常通过离线客户经理进行普惠金融。一名经理同时为多达80家贷款公司服务。那时,农村信用社的工作人员每天骑自行车到处跑 ”文健说,从风险控制的角度来看,在数字技术全面应用之前,金融机构有两大困难。首先,很难对缺乏抵押品的小型和微型企业进行信用评级,其次,很难监测企业在哪里使用贷款。

令人欣慰的是,数字技术的发展和应用极大地缓解了上述两个痛点,成为推动信贷业务转型的“利器”,这在风险识别领域尤为突出,有效地弥合了银企之间的“信息不对称”差距。

“小微企业缺乏资金,需要金融机构提供贷款。然而,最大的问题是小型和微型企业以前常常没有收到贷款,缺乏信贷数据,也缺乏抵押品。金融机构不明白这一点。 “因此,中国人民银行信贷局局长万存智表示,我们必须找到一种方法,将未发生和未发生贷款的个人和企业信息整合为“替代数据”

万存智说,“另类数据”可以分为四类 一是注册信息,如个人身份信息、企业注册信息等。二是资质信息,如借款人的学历、工作单位、职称和企业的施工资质、安全生产资质、特许经营资质等。三是行政部门或行政司法机关的处罚信息;第四,目前电子商务平台、社交网站、房屋中介、搜索引擎等机构通过技术手段收集的社会行为信息尚未完全标准化。

”根据央行的研究,通过替代数据服务,普惠人口的贷款申请率可以达到24%,而一般来说只能达到10%或更低 ”万存智表示,除了提高贷款的可获得性,银行还可以根据替代数据判断企业的运营情况,有效实现风险控制。

金融产品系统“迭代创新”(Iterative Innovation)

基于客户群转型和技术升级,金融业转型的最终目标是金融产品系统的“迭代创新”,即如何开发适合小微企业的个性化金融产品

”最大数量的小企业竞标营运资本贷款,银行提供超过一年的贷款 然而,对于制造企业来说,短期流动资金贷款往往不能完全匹配企业的生产经营周期和还款周期 杭州萧山区一家汽车零部件公司的负责人表示,该公司存在一些无奈的操作,如“长期使用的短期贷款”和“再融资的反向贷款”

据了解,为解决上述问题,北京、浙江等地正在进行金融产品转型,探索“中期”流动性贷款服务,可分为三种具体模式,即中期贷款嵌入式年审制度、中期信贷嵌入式预审制度和循环式。

其中,通过嵌入式年审系统和初审系统,银行机构每年对贷款情况进行审核,符合条件的企业可以连续使用贷款资金,贷款的实际使用期限最长可达3年。在循环模式下,企业可在3年内多次提取、偿还和回收贷款金额,既能及时满足资金需求,又能提高资金使用效率。

目前,中国工商银行浙江分行正在大力推广“流动资金贷款”产品,中国农业银行浙江分行设计开发了“年审贷款”产品,宁波银行杭州分行正在大力推广“再融资”业务,浙江省农村金融机构正在积极推广“循环”信贷产品

与此同时,近年来,金融机构,特别是商业银行,纷纷协调信贷和非信贷业务,目标是从单一的“信贷服务提供商”转变为“综合金融服务提供商”,努力以“股权+债权”、“企业+投资银行”的模式提高综合服务能力

“工行北京分行成功参与了人工智能领域领先企业师旷科技的最新一轮股权融资。工行在发放流动资金贷款的基础上,通过商业银行带动投资银行实现商业银行与投资银行互动业务的落地。 工行北京分行相关负责人表示,工行今后将积极参与企业各项投资银行业务,进一步深化银企合作。

(本系列结束)

[编辑:郭华泽]

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